المخاطر والرومانسية: ما الذي يمكن أن تتعلمه صناعة خدمات المواعدة من الامتثال لمكافحة الجرائم المالية

في صناعة الخدمات المالية، تلزم اللوائح الخاصة بغسل الأموال وتمويل الإرهاب والعقوبات المؤسسات المالية بتطبيق أطر حوكمة لإدارة المخاطر والمساءلة وثقة الجمهور. تُصمم برامج الامتثال الفعالة بما يتناسب مع ملفات تعريف المخاطر الفريدة للمؤسسات المالية وعوامل أخرى، بما في ذلك المتطلبات التنظيمية والمنتجات والخدمات وقاعدة العملاء والمناطق الجغرافية وقنوات التوصيل للمنتجات والخدمات. في إدارتها للمخاطر، تُقيم المؤسسات المالية المخاطر للقطاعات المختلفة، وأحيانًا تستبعد صناعات بأكملها، مثل المقامرة والماريجوانا والجمعيات الخيرية. وفي منظومة المدفوعات،¹ على سبيل المثال، تُصنف خدمات المواعدة (المعروفة أيضًا بخدمات التعارف عمومًا على أنها عالية المخاطر أو عالية المخاطر بشكل كبير جدًا أو محظورة تمامًا. ومع ذلك، فإن هذه الخدمات قانونية ومربحة ويتزايد الطلب عليها.²

لا يتم إدراج خدمات المواعدة رسميًا على أنها عالية المخاطر من قبل واضعي القواعد أو المعايير،³ ومع ذلك فإن حقيقة أن المؤسسات المالية تحظرها أو تعتبرها عالية المخاطر ليست عشوائية. بل يستند التصنيف إلى رمز فئة التاجر في هذا القطاع.⁴ كما أنها تظهر خصائص المخاطر السائدة في الصناعات عالية المخاطر، بما في ذلك التفاعل عبر الحدود وقابلية التعرض للجرائم المالية ومحدودية الرقابة التنظيمية.

يتم إستغلال نظام المواعدة عبر الإنترنت بشكل متزايد من قبل الجهات الفاعلة السيئة لارتكاب جرائم مالية⁵ تستهدف الأشخاص العازبين المعرضين لمخاطر إستغلالهم.⁶ وعلاوة على ذلك، تجمع منصات المواعدة البيانات الحساسة وتحتفظ بها، وتسمح بتفاعلات عالية المخاطر، بل تسهل حتى تبادل القيمة عبر تقديم الهدايا.⁷ وتتفاقم هذه المخاطر في بيئة رقابية ضعيفة.

في الواقع، هذه الخدمات ليست مجرد منصات اجتماعية؛ بل أصبحت بيئة خصبة للأضرار العاطفية والمالية والضرر بالسمعة. ومع ذلك، يعمل هذا القطاع في منطقة امتثال رمادية، مما يؤدي ببعض المؤسسات المالية إلى أن تواجه مخاطر محتملة تتعلق بالسمعة ومخاطر مالية ومخاطر الامتثال عند قبول مثل هذه الخدمات ضمن عملائها.

يستكشف هذا المقال الأطر وأفضل الممارسات التي تقوم عليها برامج الامتثال لمكافحة الجرائم المالية التي يمكن لخدمات المواعدة الاستفادة منها في ظل غياب الرقابة الرسمية لزيادة إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية. كما يستكشف المقال سبل إعادة تقييم المؤسسات المالية لوضعها من حيث المخاطر، ويقدم مقترحات بشأن مشاركة الحكومة.

مشهد المخاطر

لا توجد حاليًا هيئة تنظيمية شاملة تشرف على خدمات المواعدة عبر الإنترنت أو خدمات المواعدة غير الإلكترونية. بدلاً من ذلك، يُحكم هذا القطاع بمجموعة من قوانين حماية المستهلك العامة والأعمال وخصوصية البيانات، والتي يختلف بعضها باختلاف الولاية. وخضعت منصات المواعدة لإجراءات إنفاذ دورية، لكنها محمية بموجب المادة 230 من قانون آداب الاتصالات.⁸ ومع ذلك، ومع توسع هذا القطاع وسط متطلبات متفرقة، فإنه يواجه مخاطر جديدة، بما في ذلك كونه نقطة انطلاق للجرائم المالية. في ما يأتي مناقشة لمشهد المخاطر.

أ. معضلة العناية الواجبة وغموض العميل

الثقة هي أساس الأعمال. على الرغم من أن المؤسسات المالية تتبع مبدأ "الثقة ولكن مع التحقق"، فإن خدمات المواعدة لم تبدأ في دمج إجراءات العناية الواجبة تجاه العملاء (CDD) إلا مؤخرًا. وتتخذ بعض خدمات المواعدة حاليًا إجراءات أساسية فقط للتحقق من هويات المستخدمين أو مصادقة ملفات التعريف، حيث يجعل العديد منها التحقق أمرًا اختياريًا. كما يمثل نقص الضمانات المتعلقة بالعميل النهائي خطرًا ترفض العديد من المؤسسات المالية تحمله.

ب. زيادة إمكانية التعرض للاحتيال

لقد أصبحت خدمات المواعدة عبر الإنترنت بؤرة لمختلف مخططات الاحتيال، حيث تفتقر العديد من المنصات إلى ضوابط لحماية المستخدمين.

1. عمليات الاحتيال الرومانسية

باستخدام ملفات تعريف مواعدة وهمية، يستغل المحتالون الأفراد الضعفاء، بما في ذلك كبار السن ويكسبون ثقتهم وفي النهاية يقنعونهم بإرسال أموال أو إجراء معاملات مالية بذرائع كاذبة.⁹ شهدت الولايات المتحدة ارتفاعًا في عمليات الاحتيال الرومانسية خلال جائحة كوفيد-19، حيث كان الأمريكيون معزولين واعتمدوا بشكل متزايد على التفاعل عبر الإنترنت. وقد أدى ذلك إلى توفير المزيد من الفرص للمحتالين عن بُعد. في الواقع، استُخدمت عمليات الاحتيال الرومانسية لتسهيل الاحتيال المتعلق بالبطالة.¹⁰ وفي عام 2020 وحده، تسببت عمليات الاحتيال الرومانسية عبر الإنترنت في خسائر تقارب 703 ملايين دولار. وبحلول عام 2022، بلغت الخسائر المُبلغ عنها 1.3 مليار دولار.^12,11 وفقًا للجرائم المالية

وفقًا لتحليل الاتجاهات المالية لعام 2024 الصادر عن شبكة مكافحة الجرائم المالية (FinCEN)، "فإن أكثر الطرق المبلغ عنها للتواصل مع الضحايا كانت من خلال منصات المواعدة عبر الإنترنت".¹³

2. احتيال ذبح الخنازير

في السنوات الأخيرة، حذرت الوكالات الحكومية¹⁴ من احتيال ذبح الخنازير، وهو مخطط احتيالي مربح للغاية قائم على استغلال العلاقات العاطفية في الاستثمار، وله طابع مرتبط بتقنية سلسلة الكتل. ويرتكب هذا الاحتيال القائم على كسب الثقة¹⁵ غالبًا عصابات إجرامية في الخارج¹⁶ ويتضمن استخدام جهات فاعلة سيئة لهويات مزيفة وانتحال أسماء النطاقات¹⁷ وأساليب بناء الثقة لإقناع الضحايا بإرسال الأموال، إما مباشرةً إليهم¹⁸ أو إلى محفظة عملات رقمية، مقابل استثمارات مزعومة في العملات الرقمية.¹⁹ وتُعد منصات المواعدة عبر الإنترنت إحدى القنوات الرئيسية لاحتيال ذبح الخنازير.²⁰

3. ناقلو الأموال²¹

يُستخدم التلاعب الرومانسي أيضًا لتسهيل نشاط غسل الأموال. وبعد تكوين روابط ثقة مع مستخدمي مواقع المواعدة غير الواعين، تخدع الجهات الفاعلة السيئة ضحاياها لتحويل أموال غير مشروعة لها من خلال إنشاء حسابات مصرفية جديدة، و/أو الحوالات المصرفية، و/أو عمليات شراء بطاقات الهدايا، و/أو تحويل العملات الورقية إلى عملات رقمية لتجنب اكتشافها من قبل جهات إنفاذ القانون (LE).²²

4. شكاوى المستهلكين وارتفاع معدلات استرداد المدفوعات

تواجه خدمات التعارف ارتفاع معدلات استرداد المدفوعات. ويعتمد الكثير منها على الاشتراكات والتجديدات التلقائية، ما يؤدي في كثير من الأحيان إلى شكاوى المستهلكين والنزاعات بشأن المدفوعات. ومع ذلك، ليست كل شكاوى المستهلكين مشروعة؛ ويُشار إلى ذلك باسم "الاحتيال الودّي".²³ كما أن الضوابط غير الكافية لمكافحة الاحتيال، إلى جانب شروط استرداد الأموال الغامضة أو غير الموجودة، تجعل خدمات التعارف في نهاية المطاف بمثابة بوابة إلى مخططات الاحتيال الأخرى، بما في ذلك عمليات استرداد المدفوعات.^24,25

ج. إخفاء الهوية والنشاط عبر الحدود وتقديم الهدايا

تُمكّن المنصات عبر الإنترنت المستخدمين من إخفاء هوياتهم الحقيقية لأسباب واضحة تتعلق بالسلامة. ومع ذلك، فإن قدرة المستخدمين على إنشاء حسابات/ملفات تعريف بأقل قدر من المعلومات تتيح إنشاء هويات اصطناعية وملفات تعريف وهمية وحتى حسابات روبوتية. وتعمل بعض خدمات المواعدة عبر ولايات قضائية مختلفة، وخاصةً في الأسواق المتخصصة، مثل الخدمات الدولية للتوفيق بين الأشخاص أو خدمات مواعدة المغتربين، والتي، في غياب الإجراءات الكافية للعناية الواجبة تجاه العملاء وضوابط مكافحة الاحتيال، تتيح إساءة استخدام الخدمات والتعرض المحتمل للعقوبات.

علاوة على ذلك، تسمح بعض منصات المواعدة عبر الإنترنت للمستخدمين بإرسال هدايا افتراضية إلى صنّاع المحتوى المباشر. ويمكن لصنّاع المحتوى تحويل الهدايا إلى أموال حقيقية، عادةً عبر آليات الدفع التي تدعمها المنصة.²⁶ ويُمكّن نموذج تحقيق الدخل المستخدمين من "جني أموال طائلة".²⁷ لكن يثير هذا النموذج مخاوف بشأن عمليات تحويل القيمة شبه المجهولة، خاصةً في غياب حدود الاسترداد أو الضوابط للتحقق من هوية المستخدم، أو منع المعاملات المحظورة عبر الحدود، أو الحد من استخدام حسابات متعددة.

الجهود التنظيمية وجهود جهات إنفاذ القانون

أصدرت شبكة مكافحة الجرائم المالية تحذيرات للتحذير من عمليات الاحتيال في المواعدة المرتبطة بغسل الأموال وعمليات الاحتيال الرومانسية واحتيال ذبح الخنازير خلال السنوات الأخيرة.²⁸ وعلى نحو مماثل، أصدر مكتب التحقيقات الفيدرالي (FBI) تحذيرات عامة، كما ينشر بانتظام محتوىً تعليميًا عبر موقعه الإلكتروني والبودكاست الخاص به.²⁹

تلعب لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) أيضًا دورًا مهمًا في صناعة المواعدة، حيث تنشر بيانات بشأن اتجاهات عمليات الاحتيال الرومانسية وخسائر المستهلكين، وتحقق في الممارسات الخادعة للعديد من الجهات الفاعلة الرئيسية التي يعود تاريخها إلى عام 2013. ^31,30 ستكون لجنة التجارة الفيدرالية مسؤولة أيضًا عن إنفاذ المتطلبات بموجب قانون منع عمليات الاحتيال الرومانسية المقترح، في حال إقراره؛ ويهدف هذا القانون إلى معالجة عمليات الاحتيال في المواعدة عبر الإنترنت، حيث يلزم المنصات بإبلاغ المستخدمين الذين تفاعلوا مع مستخدمين آخرين تم حظرهم في النهاية ³²

بالإضافة إلى ذلك، في فبراير 2025، أطلقت لجنة تداول السلع الآجلة مبادرة "المواعدة أم الاحتيال؟"، وهي جهد وطني بين الجهات التنظيمية الفيدرالية وعلى مستوى الولايات والمنظمات غير الربحية لرفع مستوى الوعي بشأن عمليات الاحتيال الرومانسية المتعلقة بالاستثمار. ³³

هذه تطورات مهمة―وإن كانت مؤقتة. ويمكن أن تستفيد صناعة المواعدة من الرقابة المنظمة لإضفاء الشرعية على هذا المجال وتشجيع التعاون مع الشركاء الخارجيين.

سد الفجوة―السبل المتاحة للمؤسسات المالية

مع تزايد خدمات المواعدة، يتاح للمؤسسات المالية في مجال المدفوعات السائد المزيد من الفرص للتفاعل مع هذا القطاع.

1. السعي إلى الحصول على ضمانات

تتبنى معظم المؤسسات المالية نهجًا متدرجًا في عملية انضمام العملاء وقبولهم. عند النظر في القطاعات ذات المخاطر العالية، غالبًا ما تطلب من العملاء إكمال استبيانات العناية الواجبة المتخصصة (SPDD)، والتي تهدف إلى جمع معلومات محددة حول عمليات العميل وملف المخاطر وضوابط الامتثال.³⁴ ويمكن لمقدمي خدمات الدفع الرئيسيين المهتمين بتوسيع قاعدة عملائهم لتشمل خدمات التعارف تطبيق استبيانات مشابهة للعناية الواجبة المتخصصة تغطي المجالات الرئيسية المدرجة في الرسم التوضيحي 1 أدناه.³⁵

تعزز هذه الرؤى الثقة والشفافية، وتُعد بمنزلة شهادة بأن العملاء قد طبقوا ضوابط معقولة.

2. الانضمام المشروط

يمكن للمؤسسات المالية النظر في تطبيق الانضمام المشروط لخدمات التعارف بناءً على تصنيفات المخاطر الإجمالية، والإفصاحات من نماذج العناية الواجبة المتخصصة، ومراجعة الجوانب الرئيسية لبيئة الرقابة، مثل عمق إجراءات التحقق من العملاء، والإفصاحات عن العقود، والإشراف على المحتوى (إذا كان عبر الإنترنت). ويمنح الانضمام المشروط إمكانية الوصول، وإن كانت مقيدة، وفقًا لتحمل المؤسسة المالية المخاطر.³⁶

نصائح لخدمات المواعدة

يمكن لخدمات المواعدة الاستفادة من المؤسسات المالية ووضع معايير دنيا موحدة تتضمن:

1. العناية الواجبة تجاه العملاء

يمكن أن تتضمن بروتوكولات التحقق السليمة من العملاء فحص الأخبار السلبية باستخدام سلاسل البحث، و/أو أساليب البحث مفتوحة المصدر، و/أو أدوات التحقق التابعة لطرف ثالث. ولا تُعفى خدمات المواعدة من التزامات الامتثال للعقوبات (على الرغم من أنها لا تخضع لبرامج امتثال صارمة مثل المؤسسات المالية) ويجب عليها دراسة مدى تعرضها للخطر، مع مراعاة ما إذا كانت ستنخرط في أعمال مع أفراد خاضعين للعقوبات أو في ولايات قضائية خاضعة للعقوبات، وكيفية الانخراط معهم.

2. تقييم المخاطر والمراقبة المستمرة للسلوك

إن تقييم المخاطر الديناميكي طوال فترة العلاقة مع العملاء يعد من أفضل ممارسات الامتثال التي تعتمد عليها المؤسسات المالية. وتُمكّن مراقبة السلوك مع مرور الوقت منصات المواعدة من تقييم مخاطر العملاء وتجميع الحسابات التي تظهر سلوكيات مشبوهة مماثلة أو التي تبدو مترابطة. وقد يؤدي ذلك إلى الكشف عن الجهود المنسقة―مثل عمليات الاحتيال الرومانسية وأنشطة ناقلي الأموال―التي ترتكبها الجماعات الإجرامية.

3. قوائم جرد المخاطر والضوابط

تحتفظ المؤسسات المالية عادةً بسجلات للمخاطر، وضوابط التخفيف، والعلامات الحمراء، والأنماط الوصفية للاحتيال واتجاهاته، وأنماط الأنشطة المشبوهة، ومستندات الحوكمة. وقد ترغب خدمات المواعدة في النظر في الاحتفاظ بسجلات مماثلة لأنواع الاحتيال/الخداع والعلامات الحمراء السلوكية، ومن ثَمَّ ربط الضوابط بالمخاطر الحالية لتحديد فرص التحسين. على سبيل المثال، يمكن لشروط العقد الواضحة وسياسات استرداد الأموال، إلى جانب إقرار العميل الصريح، أن تكون بمنزلة ضوابط للتخفيف من إساءة استخدام استرداد المدفوعات.

4. الإشراف على المحتوى وتحليلات السلوك

إن منصات المواعدة عبر الإنترنت ليست ملزمة قانونيًا بالإشراف على محتوى المستخدم، على الرغم من أن هذا أمر متوقع من الناحية التنظيمية، خاصةً في الولايات القضائية التي لديها قوانين أكثر صرامة في ما يتعلق بالسلامة عبر الإنترنت. ويوفر الإشراف الاستباقي على المحتوى للمستخدمين شبكة أمان، ما قد يقلل من عمليات الاحتيال والمضايقات والمحتوى البغيض/الصريح. كما يوضح لشركاء الدفع أن القطاع يعمل على رفع المعايير ومعالجة السلوك غير المشروع. ويمكن للمنصات الارتقاء من خلال استخدام تحليلات السلوك، على غرار مراقبة المعاملات التي تطبقها المؤسسات المالية، والاستفادة من الذكاء الاصطناعي (AI) للبحث عن الكلمات الرئيسية، أو أنماط السلوك المشبوه، أو الصور الصريحة أو المولدة بالذكاء الاصطناعي. كما يمكنهم الاستفادة من تحليل المشاعر للكشف عن التلاعب المالي واللغة المضللة والاستغلالية ومؤشرات عمليات الاحتيال المحتملة³⁷ واحتيال ذبح الخنازير³⁸ وملفات التعريف المزيفة.

5. مراقبة الموقع وفحصه

تجمع معظم منصات المواعدة عبر الإنترنت بيانات الموقع الجغرافي لتسهيل تعارف المستخدمين القريبين جغرافياً. ومع ذلك، تُستخدم الشبكات الخاصة الافتراضية (VPN) على نطاق واسع لإخفاء المواقع والتحايل على القيود الجغرافية وإخفاء المخاطر القضائية. كما يؤدي استخدام الشبكة الخاصة الافتراضية إلى تعقيد مصادقة المستخدم وتمكين عمليات الاستيلاء على الحسابات وإنشاء حسابات متعددة. ويمكن لمنصات المواعدة تطبيق عمليات لفحص عناوين بروتوكول الإنترنت IP للمستخدمين ومقارنتها بقواعد بيانات سمعة بروتوكول الإنترنت IP³⁹ والاستفادة من قدراتها في مراقبة المواقع من أجل: (1) إجراء فحوصات السرعة للكشف عن أي تغييرات محتملة في المواقع و(2) تحليل بيانات تسجيل الدخول لتحديد ما إذا كان يتم الوصول إلى حسابات متعددة من عناوين بروتوكول الإنترنت IP أو الأجهزة الخاصة بالشبكة الخاصة الافتراضية نفسها، ما قد يؤدي إلى اكتشاف نشاط الروبوت أو حلقة الاحتيال.

ما الخطوة التالية؟

تقترب صناعة المواعدة من نقطة تحول، حيث قد لا تكون الحوكمة القائمة على الامتثال اختيارية بعد الآن. من خلال الاستفادة من أطر إدارة المخاطر والامتثال التي تستخدمها المؤسسات المالية لتلبية متطلبات الامتثال لمكافحة الجرائم المالية، يمكن لخدمات التعارف إظهار الوعي بالمخاطر وتحسين مكانتها لدى شركاء الدفع الرئيسيين الضروريين. كما يمكن لهذه الصناعة الاستفادة من الشراكات مع مستشاري الامتثال لإنشاء أطر مرنة في ظل غياب اللوائح الرسمية.

من المثير للدهشة أن حملة "المواعدة أم الاحتيال؟" لم تشرك بعد الجهات الفاعلة في القطاع.⁴⁰ لكن مشاركة المجتمع لنشر الوعي ومناقشة توقعات الامتثال، حتى في أبسط أشكالها، كانت سابقة بالنسبة إلى قطاعات أخرى كانت خاضعة للتنظيم بشكل غير كافٍ في السابق. وينبغي تشجيع هذا النوع من التعاون؛ حيث ستشير المشاركة إلى استعداد القطاع لمواءمة التوقعات مع شركائه ومستهلكيه والسلطات المعنية.

تريشا جانجادين، أخصائية معتمدة لمكافحة غسل الأموال (CAMS)، خبيرة مستقلة في مكافحة الجرائم المالية (AFC) وكاتبة 

1.  تشمل هذه المنظومة شبكات المدفوعات والمعالجات والوسطاء والبوابات وشركات الخدمات المالية (MSB) والمصارف التجارية.
2. في الواقع، من المتوقع أن يصل سوق خدمات المواعدة عبر الإنترنت إلى 8.29 مليارات دولار أمريكي هذا العام، مع تحقيق معظم الإيرادات في الولايات المتحدة. ولا يشمل هذا الرقم خدمات المواعدة غير الإلكترونية. يُرجى الاطلاع على: “Online Dating―Worldwide,” Statista,  https://www.statista.com/outlook/emo/dating-services/online-dating/worldwide
3. لم تدرج مجموعة العمل المالي ولا شبكة مكافحة الجرائم المالية (FinCEN) صناعة المواعدة رسميًا على أنها عالية المخاطر.
4. تحدد المنظمة الدولية للمعايير رموز فئات التجار، وتستخدمها شبكات المدفوعات ومقدمو الخدمات لتحديد الرسوم التي يجب فرضها على الشركات بناءً على مستويات المخاطر الخاصة بها. وتندرج خدمات المواعدة ضمن فئة MCC 7273، وهي فئة من المستوى الأول مرتبطة بارتفاع مخاطر النشاط غير القانوني والإضرار بالسمعة والنزاعات مع المستهلكين. يُرجى الاطلاع على: Rolands Selakovs, “The ultimate guide to merchant category codes (MCCs) and why they matter,” The Payment Association, March 10, 2025, https://thepaymentsassociation.org/article/the-ultimate-guide-to-merchant-category-codes-mccs-and-why-they-matter/ and “ISO: Global standards for trusted goods and services,” International Organization for Standardization, https://www.iso.org/home.html
5. تشمل الجرائم المالية، على سبيل المثال لا الحصر، الاحتيال وغسل الأموال وتمويل الإرهاب والتهرب من العقوبات والتهرب الضريبي والرشوة والفساد واستغلال السوق والتداول بناءً على معلومات داخلية والاختلاس. يُرجى الاطلاع على: “Financial Crime: Main Types, Consequences, + Real-Life Examples,” Unit 21, https://www.unit21.ai/fraud-aml-dictionary/financial-crime
6. “Dating or Defrauding? Protect Yourself Against Romance Scams With Help From the Government,” USAgov, https://connect.usa.gov/dating-or-defrauding; “FinCEN Reminds Financial Institutions to Remain Vigilant Regarding Potential Relationship Investment Scams,” Financial Crimes Enforcement Network, February 26, 2025, https://www.fincen.gov/news/news-releases/fincen-reminds-financial-institutions-remain-vigilant-regarding-potential
7. “Zoosk Live,” Zoosk, https://help.zoosk.com/hc/en-us/articles/4402057167250-Zoosk-Live
8. تنص المادة 230 من قانون آداب الاتصالات على توفير حماية من المسؤولية للمنصات عبر الإنترنت في ما يتعلق بالمحتوى الذي ينشئه المستخدمون. وهي مخصصة لتمكين المنصات من الإشراف على محتوى المستخدم، دون أي عقوبة، طالما أن ذلك يتم بحسن نية. ومع ذلك، لا تُلزم المنصات بالقيام بذلك؛ لأنها لا تملك المحتوى الذي ينشئه المستخدم، أي إنهم ليسوا "الناشرين أو المتحدثين القانونيين". يُرجى الاطلاع على: “Communications Decency Act, 47 U.S.C. §230,” Columbia University, https://www.columbia.edu/~mr2651/ecommerce3/2nd/statutes/CommunicationsDecencyAct.pdf
9. تنص المادة 230 من قانون آداب الاتصالات على توفير حماية من المسؤولية للمنصات عبر الإنترنت في ما يتعلق بالمحتوى الذي ينشئه المستخدمون. وهي مخصصة لتمكين المنصات من الإشراف على محتوى المستخدم، دون أي عقوبة، طالما أن ذلك يتم بحسن نية. ومع ذلك، لا تُلزم المنصات بالقيام بذلك؛ لأنها لا تملك المحتوى الذي ينشئه المستخدم، أي إنهم ليسوا "الناشرين أو المتحدثين القانونيين". يُرجى الاطلاع على: “Communications Decency Act, 47 U.S.C. §230,” Columbia University, https://www.columbia.edu/~mr2651/ecommerce3/2nd/statutes/CommunicationsDecencyAct.pdf
10. Scott Stump, “Women looking for love say men tricked them into being ‘money mules’,” Today, June 21, 2021, https://www.today.com/money/women-looking-love-say-they-were-tricked-being-money-mules-t222936
11. Emma Fletcher, “Romance scammers’ favorite lies exposed,” Federal Trade Commission, February 9, 2023, https://www.ftc.gov/news-events/data-visualizations/data-spotlight/2023/02/romance-scammers-favorite-lies-exposed
12. Emma Fletcher, “Romance scammers’ favorite lies exposed,” Federal Trade Commission, February 9, 2023, https://www.ftc.gov/news-events/data-visualizations/data-spotlight/2023/02/romance-scammers-favorite-lies-exposed
13. Emma Fletcher, “Romance scammers’ favorite lies exposed,” Federal Trade Commission, February 9, 2023, https://www.ftc.gov/news-events/data-visualizations/data-spotlight/2023/02/romance-scammers-favorite-lies-exposed
14. Emma Fletcher, “Romance scammers’ favorite lies exposed,” Federal Trade Commission, February 9, 2023, https://www.ftc.gov/news-events/data-visualizations/data-spotlight/2023/02/romance-scammers-favorite-lies-exposed
15. Emma Fletcher, “Romance scammers’ favorite lies exposed,” Federal Trade Commission, February 9, 2023, https://www.ftc.gov/news-events/data-visualizations/data-spotlight/2023/02/romance-scammers-favorite-lies-exposed
16. Brian Laverdure, “‘Pig butchering’ crypto scams a growing concern,” Independent Community Bankers of America, April 11, 2024, https://www.icba.org/newsroom/blogs/main-street-matters/2024/04/11/pig-butchering-crypto-scams-a-growing-concern; “Operation Level Up,” Federal Bureau of Investigation, https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/victim-services/national-crimes-and-victim-resources/operation-level-up
17. Brian Laverdure, “‘Pig butchering’ crypto scams a growing concern,” Independent Community Bankers of America, April 11, 2024, https://www.icba.org/newsroom/blogs/main-street-matters/2024/04/11/pig-butchering-crypto-scams-a-growing-concern; “Operation Level Up,” Federal Bureau of Investigation, https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/victim-services/national-crimes-and-victim-resources/operation-level-up
18. Brian Laverdure, “‘Pig butchering’ crypto scams a growing concern,” Independent Community Bankers of America, April 11, 2024, https://www.icba.org/newsroom/blogs/main-street-matters/2024/04/11/pig-butchering-crypto-scams-a-growing-concern; “Operation Level Up,” Federal Bureau of Investigation, https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/victim-services/national-crimes-and-victim-resources/operation-level-up
19. “Avoid Scams: Investment Fraud and Pig Butchering,” United States Secret Service, https://www.secretservice.gov/investigations/investmentfraud-pigbutchering
20. “Cryptocurrency Investment Fraud,” Federal Bureau of Investigation, https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/victim-services/national-crimes-and-victim-resources/cryptocurrency-investment-fraud
21. “Money Mules,” Federal Bureau of Investigation, https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/scams-and-safety/common-frauds-and-scams/money-mules; Jim Axelrod, Sheena Samu, Andy Best, et al., “Romance scammers turn victims into ‘money mules,’ creating a legal minefield for investigators,” CBS News, April 23, 2024, https://www.cbsnews.com/news/romance-scams-victims-money-mules/
22. “Money Mules,” Federal Bureau of Investigation, https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/scams-and-safety/common-frauds-and-scams/money-mules; Jim Axelrod, Sheena Samu, Andy Best, et al., “Romance scammers turn victims into ‘money mules,’ creating a legal minefield for investigators,” CBS News, April 23, 2024, https://www.cbsnews.com/news/romance-scams-victims-money-mules/
23. “Money Mules,” Federal Bureau of Investigation, https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/scams-and-safety/common-frauds-and-scams/money-mules; Jim Axelrod, Sheena Samu, Andy Best, et al., “Romance scammers turn victims into ‘money mules,’ creating a legal minefield for investigators,” CBS News, April 23, 2024, https://www.cbsnews.com/news/romance-scams-victims-money-mules/
24. “Money Mules,” Federal Bureau of Investigation, https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/scams-and-safety/common-frauds-and-scams/money-mules; Jim Axelrod, Sheena Samu, Andy Best, et al., “Romance scammers turn victims into ‘money mules,’ creating a legal minefield for investigators,” CBS News, April 23, 2024, https://www.cbsnews.com/news/romance-scams-victims-money-mules/
25. “Money Mules,” Federal Bureau of Investigation, https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/scams-and-safety/common-frauds-and-scams/money-mules; Jim Axelrod, Sheena Samu, Andy Best, et al., “Romance scammers turn victims into ‘money mules,’ creating a legal minefield for investigators,” CBS News, April 23, 2024, https://www.cbsnews.com/news/romance-scams-victims-money-mules/
26. “Money Mules,” Federal Bureau of Investigation, https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/scams-and-safety/common-frauds-and-scams/money-mules; Jim Axelrod, Sheena Samu, Andy Best, et al., “Romance scammers turn victims into ‘money mules,’ creating a legal minefield for investigators,” CBS News, April 23, 2024, https://www.cbsnews.com/news/romance-scams-victims-money-mules/
27. Ibid.
28. “FinCEN Reminds Financial Institutions to Remain Vigilant Regarding Potential Relationship Investment Scams,” Financial Crimes Enforcement Network, February 26, 2025, https://www.fincen.gov/news/news-releases/fincen-reminds-financial-institutions-remain-vigilant-regarding-potential
29. “Cryptocurrency Investment Fraud,” Federal Bureau of Investigation, https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/victim-services/national-crimes-and-victim-resources/cryptocurrency-investment-fraud; “Romance Scams,” Federal Bureau of Investigation, https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/scams-and-safety/common-frauds-and-scams/romance-scams
30. “Cryptocurrency Investment Fraud,” Federal Bureau of Investigation, https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/victim-services/national-crimes-and-victim-resources/cryptocurrency-investment-fraud; “Romance Scams,” Federal Bureau of Investigation, https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/scams-and-safety/common-frauds-and-scams/romance-scams
31. Jim Axelrod, Sheena Samu, Andy Best, et al., “Romance scammers turn victims into ‘money mules,’ creating a legal minefield for investigators,” CBS News, April 23, 2024, https://www.cbsnews.com/news/romance-scams-victims-money-mules/
32. Jim Axelrod, Sheena Samu, Andy Best, et al., “Romance scammers turn victims into ‘money mules,’ creating a legal minefield for investigators,” CBS News, April 23, 2024, https://www.cbsnews.com/news/romance-scams-victims-money-mules/
33. Jim Axelrod, Sheena Samu, Andy Best, et al., “Romance scammers turn victims into ‘money mules,’ creating a legal minefield for investigators,” CBS News, April 23, 2024, https://www.cbsnews.com/news/romance-scams-victims-money-mules/
34. Jim Axelrod, Sheena Samu, Andy Best, et al., “Romance scammers turn victims into ‘money mules,’ creating a legal minefield for investigators,” CBS News, April 23, 2024, https://www.cbsnews.com/news/romance-scams-victims-money-mules/
35. ملاحظة، هذه ليست قائمة شاملة بالمجالات الرئيسية، وهي مجرد اقتراحات.
36. ملاحظة، هذه ليست قائمة شاملة بالمجالات الرئيسية، وهي مجرد اقتراحات.
37. “Customer Advisory: Six Warning Signs of Online Financial Romance Frauds,” Commodity Futures Trading Commission, https://www.cftc.gov/LearnAndProtect/AdvisoriesAndArticles/RomanceScam.html
38. “Customer Advisory: Six Warning Signs of Online Financial Romance Frauds,” Commodity Futures Trading Commission, https://www.cftc.gov/LearnAndProtect/AdvisoriesAndArticles/RomanceScam.html
39. “Detect Fraud and Cyber Threats With Unmatched Accuracy,” IPQS, https://www.ipqualityscore.com/; “Who is Spamhaus Project?,” Spamhaus Project, https://www.spamhaus.org/who-is-spamhaus/
40. “Detect Fraud and Cyber Threats With Unmatched Accuracy,” IPQS, https://www.ipqualityscore.com/; “Who is Spamhaus Project?,” Spamhaus Project, https://www.spamhaus.org/who-is-spamhaus/

Trisha Gangadeen, CAMS, independent AFC expert and financial crimes writer, Las Vegas, NV, USA, trishagangadeen@gmail.com,

1. This ecosystem includes payment networks, processors, facilitators, gateways, money services businesses and merchant banks.
2. In fact, the online dating service market is expected to reach $8.29 billion this year, with the majority of the revenue being generated in the U.S. Offline dating services were not included in this figure.Please see: “Online Dating―Worldwide,” Statista,  https://www.statista.com/outlook/emo/dating-services/online-dating/worldwide
3. Neither the Financial Action Task Force nor FinCEN officially list the dating industry as high-risk.
4. Merchant category codes are determined by the International Organization for Standardization and are used by payment networks and providers to determine the fees that should be charged to businesses based on their risk levels. Dating services fall under MCC 7273, which is a Tier 1 category associated with heightened risk of illegal activity, reputational harm and consumer disputes. Please see: Rolands Selakovs, “The ultimate guide to merchant category codes (MCCs) and why they matter,” The Payment Association, March 10, 2025, https://thepaymentsassociation.org/article/the-ultimate-guide-to-merchant-category-codes-mccs-and-why-they-matter/ and “ISO: Global standards for trusted goods and services,” International Organization for Standardization, https://www.iso.org/home.html
5. Financial crimes include, but are not limited to fraud, money laundering, terrorist financing, sanctions evasion, tax evasion, bribery and corruption, market abuse and insider trading, and embezzlement. Please see: “Financial Crime: Main Types, Consequences, + Real-Life Examples,” Unit 21, https://www.unit21.ai/fraud-aml-dictionary/financial-crime
6. “Dating or Defrauding? Protect Yourself Against Romance Scams With Help From the Government,” USAgov, https://connect.usa.gov/dating-or-defrauding; “FinCEN Reminds Financial Institutions to Remain Vigilant Regarding Potential Relationship Investment Scams,” Financial Crimes Enforcement Network, February 26, 2025, https://www.fincen.gov/news/news-releases/fincen-reminds-financial-institutions-remain-vigilant-regarding-potential
7. “Zoosk Live,” Zoosk, https://help.zoosk.com/hc/en-us/articles/4402057167250-Zoosk-Live
8. Section 230 of the Communications Decency Act provides liability protections for online platforms concerning user-generated content. It is intended for platforms to moderate user content, without penalization, so long as it is done in good faith (the Good Samaritan protection). However, it does not require platforms to do so, since they do not own user-generated content, i.e., they are not the “publishers or legal speakers.” Please see: “Communications Decency Act, 47 U.S.C. §230,” Columbia University, https://www.columbia.edu/~mr2651/ecommerce3/2nd/statutes/CommunicationsDecencyAct.pdf
9. “Nigerian National Pleads Guilty to Role in Romance Scam and Money Laundering Scheme,” United States Attorney’s Office, June 26, 2025, https://www.justice.gov/usao-ma/pr/nigerian-national-pleads-guilty-role-romance-scam-and-money-laundering-scheme
10. Scott Stump, “Women looking for love say men tricked them into being ‘money mules’,” Today, June 21, 2021, https://www.today.com/money/women-looking-love-say-they-were-tricked-being-money-mules-t222936
11. Emma Fletcher, “Romance scammers’ favorite lies exposed,” Federal Trade Commission, February 9, 2023, https://www.ftc.gov/news-events/data-visualizations/data-spotlight/2023/02/romance-scammers-favorite-lies-exposed
12. Wendy Battles, “February Cybersecurity Awareness Tip: Spot romance scams & safeguard your heart,” Yale Information Security, https://cybersecurity.yale.edu/monthly-tip/february-cybersecurity-awareness-tip-spot-romance-scams-safeguard-your-heart#:~:text=The%20Facts,up%20our%20cyber%20know%2Dhow
13. This analysis specifically focused on financial exploitation of the elderly; the covered period was June 2022 to June 2023. Please see: “Elder Financial Exploitation: Threat Pattern & Trend Information,” Financial Crimes Enforcement Network, April 2024, https://www.fincen.gov/sites/default/files/shared/FTA_Elder_Financial_Exploitation_508Final.pdf
14. “Pig butchering―How to spot and report the scam,” Department of Financial Protection & Innovation, CA.gov, https://dfpi.ca.gov/news/insights/pig-butchering-how-to-spot-and-report-the-scam/; “FinCEN Reminds Financial Institutions to Remain Vigilant Regarding Potential Relationship Investment Scams,” Financial Crimes Enforcement Network, February 26, 2025, https://www.fincen.gov/news/news-releases/fincen-reminds-financial-institutions-remain-vigilant-regarding-potential
15. “Operation Level Up,” Federal Bureau of Investigation, https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/victim-services/national-crimes-and-victim-resources/operation-level-up
16. Brian Laverdure, “‘Pig butchering’ crypto scams a growing concern,” Independent Community Bankers of America, April 11, 2024, https://www.icba.org/newsroom/blogs/main-street-matters/2024/04/11/pig-butchering-crypto-scams-a-growing-concern; “Operation Level Up,” Federal Bureau of Investigation, https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/victim-services/national-crimes-and-victim-resources/operation-level-up
17. According to FinCEN, “The term ‘spoofed’ refers to domain spoofing and involves a cyberattack in which fraudsters or hackers seek to persuade individuals that a web address or email belongs to a legitimate and generally trusted company, when in fact it links the user to a false site controlled by a cybercriminal.”
18. Funds are sent through spoofed domain addresses that the scammers have provided. Please see: “FinCEN Alert on Prevalent Virtual Currency Investment Scam Commonly Known as ‘Pig Butchering’,” Financial Crimes Enforcement Network, September 8, 2023, https://www.fincen.gov/sites/default/files/shared/FinCEN_Alert_Pig_Butchering_FINAL_508c.pdf
19. “Avoid Scams: Investment Fraud and Pig Butchering,” United States Secret Service, https://www.secretservice.gov/investigations/investmentfraud-pigbutchering
20. “Cryptocurrency Investment Fraud,” Federal Bureau of Investigation, https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/victim-services/national-crimes-and-victim-resources/cryptocurrency-investment-fraud
21. “Money Mules,” Federal Bureau of Investigation, https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/scams-and-safety/common-frauds-and-scams/money-mules; Jim Axelrod, Sheena Samu, Andy Best, et al., “Romance scammers turn victims into ‘money mules,’ creating a legal minefield for investigators,” CBS News, April 23, 2024, https://www.cbsnews.com/news/romance-scams-victims-money-mules/
22. Jim Axelrod, Sheena Samu, Andy Best, et al., “Romance scammers turn victims into ‘money mules,’ creating a legal minefield for investigators,” CBS News, April 23, 2024, https://www.cbsnews.com/news/romance-scams-victims-money-mules/
23. “Chargeback fraud 101: What businesses need to know,” Stripe, February 14, 2025, https://stripe.com/resources/more/chargeback-fraud-101
24. “Online Dating Industry Merchant Accounts,” First Card Payments, https://www.firstcardpayments.com/high-risk-merchant-accounts/online-dating-industry-merchant-account/
25. Jereme Sanborn, “Online dating services: What it means to be a high-risk merchant,” Humboldt, https://www.hbms.com/blog/online-dating-services-what-it-means-to-be-a-high-risk-merchant#:~:text=Why%20are%20dating%20services%20considered,services%20category%20from%20the%20start
26. “Zoosk Live,” Zoosk, https://help.zoosk.com/hc/en-us/articles/4402057167250-Zoosk-Live
27. Ibid.
28. “FinCEN Reminds Financial Institutions to Remain Vigilant Regarding Potential Relationship Investment Scams,” Financial Crimes Enforcement Network, February 26, 2025, https://www.fincen.gov/news/news-releases/fincen-reminds-financial-institutions-remain-vigilant-regarding-potential
29. “Cryptocurrency Investment Fraud,” Federal Bureau of Investigation, https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/victim-services/national-crimes-and-victim-resources/cryptocurrency-investment-fraud; “Romance Scams,” Federal Bureau of Investigation, https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/scams-and-safety/common-frauds-and-scams/romance-scams
30. “Online Dating Service Agrees to Stop Deceptive Use of Fake Profiles,” Federal Trade Commission, October 29, 2014, https://www.ftc.gov/news-events/news/press-releases/2014/10/online-dating-service-agrees-stop-deceptive-use-fake-profiles; “Federal Trade Commission v. Match Group, Inc.,” Court Listener by Free Law, https://www.courtlistener.com/opinion/9395880/federal-trade-commission-v-match-group-inc/
31. Jim Axelrod, Sheena Samu, Andy Best, et al., “Romance scammers turn victims into ‘money mules,’ creating a legal minefield for investigators,” CBS News, April 23, 2024, https://www.cbsnews.com/news/romance-scams-victims-money-mules/
32. “S.841―Romance Scam Prevention Act,” Congress.gov, https://www.congress.gov/bill/119th-congress/senate-bill/841#:~:text=This%20bill%20requires%20online%20dating,banned%20user%20of%20the%20service
33. “‘Dating or Defrauding?’ a Joint Effort to Alert Online Daters, Social Media Users of Relationship Investment Scams,” Commodity Futures Trading Commission, February 10, 2025, https://www.cftc.gov/PressRoom/PressReleases/9052-25
34. Other key areas may include jurisdictions, ownership structure and organizational charts, legal opinions, licensure and registrations, nature of the relationship, expected transaction volume and types, sources of revenue and even references.
35. Note, this is not an exhaustive list of key areas and are merely suggestions.
36. A tiered approach to onboarding typically involves tailoring onboarding requirements based upon the risks presented by the client. Regarding conditional onboarding, some restrictions can include caps on volumes, frequent period reviews or delayed settlements, to name a few.
37. “Customer Advisory: Six Warning Signs of Online Financial Romance Frauds,” Commodity Futures Trading Commission, https://www.cftc.gov/LearnAndProtect/AdvisoriesAndArticles/RomanceScam.html
38. “What to Know About Romance Scams,” Federal Trade Commission, https://consumer.ftc.gov/articles/what-know-about-romance-scams
39. “Detect Fraud and Cyber Threats With Unmatched Accuracy,” IPQS, https://www.ipqualityscore.com/; “Who is Spamhaus Project?,” Spamhaus Project, https://www.spamhaus.org/who-is-spamhaus/
40. “‘Dating or Defrauding?’ a Joint Effort to Alert Online Daters, Social Media Users of Relationship Investment Scams,” Commodity Futures Trading Commission, February 10, 2025, https://www.cftc.gov/PressRoom/PressReleases/9052-25