リスクとロマンス：出会い系業界が金融犯罪のコンプライアンスから学べること

9 月 12, 2025

金融サービス業界では、マネー・ローンダリング、テロ資金供与および制裁関連の規制により、金融機関は、リスク、説明責任および公共の信頼を管理するためのガバナンスの枠組みを導入することが義務付けられています。有効なコンプライアンス・プログラムは、金融機関固有のリスクプロファイルおよび、規制要件、商品やサービス、顧客基盤、地域、デリバリーチャネルなどのその他の要因に合わせて調整されています。リスク管理において、金融機関は、業界ごとにリスク評価を行い、場合によってはギャンブル、マリファナおよび慈善団体などの特定業界全体を取引対象から除外することもあります。例えば、決済エコシステムでは、¹出会い系サービス（別名マッチングサービス）は一般的に高リスクまたは非常に高リスクに分類されるか、または完全に禁止されています。しかし、同サービスは合法であり、収益性は高く、需要は増加基調にあります。²

出会い系サービスは、規則や基準の設定機関によって公式に高リスクとしてリストアップされていません。³しかしながら、金融機関がそれらを禁止または高リスクとみなしているという事実はありますが、独断的な判断というわけではありません。むしろ、そうした分類は業界の加盟店カテゴリーコードに基づいています。⁴また、国境を越えたやりとり、金融犯罪に対する脆弱性および規制機関による監督が限定的など、高リスクとされる業界で一般的に見られるリスク特性も示しています。

オンライン出会い系サービスのエコシステムは、騙されやすい独身者を標的とした金融犯罪⁵を実行するために、犯罪者による悪用が一段と増えています。⁶さらに、出会い系プラットフォームは、機密データを収集して維持していることから、高リスクのやり取りが行われることになり、さらにはギフトによる価値の移転が容易になることさえあります。⁷統制が弱い環境では、これらのリスクが増大しています。

実際、これらのサービスは単なる社会とつながりを持つための交流にとどまらず、精神的なダメージ、経済的被害および風評被害をもたらす犯罪の温床となっています。とはいえ、こうした業界はコンプライアンス上のグレーゾーンで事業展開しており、その結果、一部の金融機関は、これらの事業者と取引を開始する際に、潜在的な風評リスク、財務リスクおよびコンプライアンスリスクへの対処に苦慮している。

この記事では、金融サービスへのアクセス拡大に対する公的な監督がない中、出会い系サービスが追求できる、金融犯罪コンプライアンス・プログラムの基礎となるフレームワークとベストプラクティスを考察していきます。また、金融機関が自らのリスクに対する姿勢を再評価するための方策や、政府による関与のあり方についての提言についても考察します。

リスク環境

現在、オンラインまたはオフラインの出会い系サービスを監督する包括的な規制機関は存在しません。その代わりに同業界は、一般的な消費者保護法、商法、データプライバシー法が、パッチワーク的に適用されていますが、その一部は州ごとに異なっています。出会い系プラットフォームは、定期的に執行措置の対象となっていますが、それでも通信品位法第230条によって守られています。⁸しかし、様々な要件がある中で同業界は規模が拡大していることから、金融犯罪の入り口となるなど、新たなリスクに直面しています。以下は、リスク状況についての考察です。

A.デューデリジェンスのジレンマと顧客の曖昧さ

信頼はビジネスの根幹です。金融機関は「信頼するが検証する」という精神を踏襲していますが、出会い系サービスが顧客管理（CDD）を取り入れ始めたのはごく最近になってからです。一部の出会い系サービスは現在、ユーザーの本人確認やプロファイル認証のための基本的な措置しか行っていませんが、多くの出会い系サービスでは認証をオプションとしています。最終顧客に関して保証しないことは、多くの金融機関が負うことを拒否するリスクです。

B.詐欺へのエクスポージャーの高まり

インターネットを利用した出会い系サービスは、様々な詐欺スキームの温床となっており、多くのプラットフォームではユーザー保護の管理が欠如しています。

1.ロマンス詐欺

架空の出会い系プロファイルを使用して、詐欺師は高齢者を含む脆弱な個人を食い物にして信頼を得て、最終的には虚偽の口実のもとに資金の送金や、金融取引の実行を行うように説得します。⁹米国では、新型コロナウイルス感染症のパンデミック禍において米国人が孤立し、オンラインでの交流にますます依存するようになったため、ロマンス詐欺が増加しました。こうした状況により、詐欺師にとって遠隔からでも実行できるチャンスが生まれました。実際、ロマンス詐欺によって、失業詐欺が助長されました。¹⁰2020年だけでも、インターネット経由のロマンス詐欺は、被害額が約7億300万米ドルに達しました。2022年までに報告された被害額は13億米ドルでした。^11,12 金融犯罪

取締ネットワーク（FinCEN）が公表した2024年金融動向分析報告書では、「詐欺師による被害者への接触手段として最も報告件数が多かったのは、オンラインの出会い系プラットフォーム経由だった」と記載されています。¹³

2.豚の屠殺詐欺

近年、複数の政府機関は¹⁴、ブロックチェーンのフレアを用いた、収益性の高い投資詐欺スキームである豚の屠殺詐欺について警告を発しています。この信用詐欺は¹⁵、海外の犯罪組織によって行われることが多く¹⁶、被害者が暗号資産投資と称して、被害者に直接、または暗号資産ウォレットに資金を送金す¹⁷るように仕向けるために、偽のID、ドメイン偽装、被害者との信頼構築の手口を¹⁸悪用する犯罪者が関与します。¹⁹オンライン出会い系プラットフォームは、豚の屠殺詐欺の主要経路の1つです。²⁰

3.マネー・ミュール²¹

恋愛感情を模した心理的操作は、マネー・ローンダリング取引を実行する際にも使用されます。何も知らない出会い系サイトのユーザーと信頼関係を構築した後、犯罪者は、法執行機関による検知を避けるために、銀行口座の新規開設、電信送金、ギフトカードの購入や法定通貨を暗号資産への交換を行うことで、被害者を騙して違法な資金を送金させます。²²

4.消費者からの苦情と高いチャージバック率

マッチングサービスは、チャージバック率が高いです。その多くはサブスクリプションや自動更新に依存しているため、消費者からの苦情や請求に関する紛争が頻繁に発生しています。ただし、すべての消費者からの苦情が正当であるわけではなく、これは「フレンドリー詐欺」と呼ばれています。²³ 不適切な詐欺管理に加えて、返金条件が曖昧か、または存在しないことにより、最終的にマッチングサービスはチャージバックを含む他の詐欺スキームへのゲートウェイとなっています。^24,25

C.匿名性、越境取引およびギフティング

オンラインプラットフォームでは、言うまでもなく安全上の理由から、ユーザーは真の身元を隠すことが可能です。ただし、ユーザーが最小限の情報でアカウント/プロファイルを設定できるため、合成ID、架空のプロファイル、さらにはボットアカウントでさえも開設用されています。一部の出会い系サービスは、法域を超えて、特にニッチ市場で運営されています。例えば、国際マッチメイキングや外国人との出会い系サービスでは、適切なCDDや詐欺対策が設けられていないため、サービスの悪用や潜在的に制裁リスクを伴います。

さらに、一部のオンライン出会い系プラットフォームでは、ユーザーがライブ配信者にバーチャルギフトを送ることができます。ライブ配信者は通常、プラットフォームがサポートする決済の仕組みを通じて、ギフトを現金に交換することができます。²⁶こうした収益化モデルにより、ユーザーは潜在的に「大金を稼げる」こともあり得ます。²⁷しかし、疑似匿名による価値移転、特にユーザーの身元確認、禁止されている越境取引の防止、または複数の口座の使用制限のための償還のしきい値や統制が存在しないことに対して懸念が高まっています。

規制当局および法執行機関による取り組み

金融犯罪取締ネットワーク（FinCEN）は近年、マネー・ローンダリング、ロマンス詐欺および豚の屠殺詐欺に関連する出会い系詐欺を警告する勧告を公表しました。²⁸ 同様に、米連邦捜査局（FBI）は一般向けに警告を発しており、ウェブサイトやポッドキャストを通じて教育コンテンツを定期配信しています。²⁹

米連邦取引委員会（FTC）も出会い系業界に対して重要な役割を果たしており、ロマンス詐欺の傾向や消費者の被害額に関するデータを公表し、2013年までさかのぼって多数の主流プレイヤーによる詐欺行為を調査しています。^{30, 31}FTCは、ロマンス詐欺防止法案が可決された場合、同法案に基づく執行要件に対する責任も負うことになります。同法案はオンライン出会い系詐欺への対処を目的としており、最終的にプラットフォームが、禁止された他のユーザーとやり取りしたユーザーに通知することを義務付けています。³²

さらに、2025年2月、米商品先物取引委員会は、「Dating or Defrauding?（出会いか詐欺か？）」イニシアチブを立ち上げており、これは、連邦と州の規制当局および非営利団体が、ロマンス投資詐欺についての啓発を目的とした全国的な取り組みです。³³

これらは、単発的ではありますが有意義な進展です。同業界は、このセクターを合法化し、外部パートナーに協力を仰ぐことで、構造的な監視の恩恵を受けられるでしょう。

ギャップを埋める―金融機関の道筋

出会い系サービスの増加に伴い、主流の決済セクターである金融機関は、同業界と関わる機会が増えています。

1.保証を追求する

大半の金融機関は、顧客受け入れに段階的なアプローチを採用しています。高リスクの業種を検討する際、顧客は、自らの業務、リスクプロファイルおよびコンプライアンス管理に関する特定の情報を収集することを目的とした、専門的なデューデリジェンス（SPDD）の質問票をすべて記入する必要がある場合が多いです。³⁴ マッチングサービスに進出して顧客基盤の拡大に関心を持つ主流の決済業者は、以下の図1に示す主要分野をカバーしたSPDDのような質問表を導入することも可能です。³⁵

このような洞察は、信頼と透明性を促進し、顧客が妥当な統制を実施していることの証明として機能します。

2.条件付き顧客受け入れ

金融機関は、全体的なリスク評価、SPDDフォームによる開示、顧客審査手続きの深度、契約開示およびコンテンツ管理（オンラインの場合）など、統制環境の主要な側面のレビューに基づいて、マッチングサービスの条件付き顧客受け入れボの導入を検討することもできるでしょう。条件付き顧客受け入れとは、金融機関のリスク許容度に応じて、制限付きのアクセス権を付与することを言います。³⁶

出会い系サービス事業者へのヒント

出会い系サービスは、金融機関から情報を得ることで、以下を含む統一された最低基準を確立することができます。

1.顧客管理

健全な顧客審査プロトコルとしては、検索文字列を使用したネガティニュース（不芳情報）のチェック、オープンソースを用いた調査手法および/または第三者の検証ツールなどが挙げられるでしょう。出会い系サービスは制裁コンプライアンス義務の適用対象外ではなく（ただし、金融機関のような厳格なコンプライアンス・プログラムの対象外）、制裁対象の個人や制裁対象の法域との取引に関与しているかどうか、またどのように関与しているかを検討し、そのエクスポージャーを調査する必要があります。

2.リスク評価と継続的な行動モニタリング

顧客関係全体にわたる動的なリスクスコアリングは、金融機関が依拠しているもう1つのコンプライアンスのベストプラクティスです。行動を継続的にモニタリングすることで、出会い系プラットフォームは、類似した疑わしい行動を示している、または相互に関連しているように見える顧客やクラスター口座のリスク評価を行えます。これにより、犯罪グループが実行しているロマンス詐欺やマネー・ミュール取引などの協調的な詐欺行為の検知につながる可能性があります。

3.リスクおよび統制のインベントリ

金融機関は通常、リスクインベントリ、統制の軽減措置、レッドフラッグ、詐欺の類型と傾向、疑わしい取引のパターンおよびガバナンス文書を維持管理しています。出会い系サービスは、詐欺/詐欺の種類および行動上のレッドフラッグに類似するインベントリを維持し、それに応じて統制措置を現在のリスクにマッピングして、強化の機会を特定することを検討してもいいでしょう。例えば、契約条件や返金ポリシーの明確化に加えて、顧客の明示的な承認は、チャージバックの悪用に対する管理の軽減に機能するかもしれません。

4.コンテンツ管理と行動分析

オンライン出会い系プラットフォームは、特にオンライン上の安全に関する法律が厳格な法域では、規制当局の意向を受けたものではあるものの、ユーザーコンテンツの管理（コンテンツモデレーション）を法的に義務付けられているわけではありません。予防的なコンテンツモデレーションを行うことで、ユーザーにセーフティネットを提供し、詐欺、嫌がらせ、憎しみに満ちた、もしくは露骨なコンテンツを最小限に抑えられる可能性があります。決済パートナーに対しても、同業界が基準を引き上げ、違法行為に対処していることを示せます。プラットフォームは、金融機関が実施する取引モニタリングと同様の行動分析を採用し、人工知能（AI）を活用してキーワード、疑わしい行動のパターン、明示的またはAIによる生成画像を検索することで、レベルアップすることができます。また、金銭的なグルーミング（信頼関係を装って金銭を搾取する行為）、操作的な言語表現や、潜在的な詐欺、³⁷ 豚の屠殺詐欺 ³⁸ および偽のプロファイルに関する兆候をを検知するために、センチメント分析を活用することも可能です。

5.地理的位置のモニタリングとスクリーニング

オンライン出会い系プラットフォームの大部分は、近接しているユーザーとマッチングするために地理位置情報データを収集します。ただし、VPNは地理的位置を隠蔽し、地理的制限を回避し、法域リスクを曖昧にするためにするために広く使用されています。VPNを使用すると、ユーザー認証を複雑化させ、アカウント乗っ取りや複数のアカウント作成を行えるようになります。出会い系プラットフォームは、IPレピュテーションデータベース ³⁹ と照合して、ユーザーのIPアドレスをスクリーニングするプロセスを実装し、地理的位置のモニタリング機能を活用することで以下を行えます。（1）起こりそうにない地理的位置の変化を検出するために速度チェックを実施し、（2）ログインデータを分析して、同一のVPNのIPアドレスまたはデバイスから複数のアカウントにアクセスしているかどうかを判断すれば、ボットまたは詐欺犯罪グループの活動を検知できる可能性があります。

今後のステップ

出会い系業界は転換点を迎えており、今後はコンプライアンに準拠したガバナンスが自発的な取り組みではなくなることもあり得ます。金融機関が金融犯罪のコンプライアンス要件を満たすために採用するリスク管理およびコンプライアンスの枠組みを借用することで、マッチングサービス業界はリスク認識を示し、必要な主流の決済パートナーとの立場を改善できるでしょう。同業界は、公的な規制がない場合でも、軽量な枠組みを構築するためのコンプライアンスコンサルタントとのパートナーシップから恩恵を受けられます。

意外なことに、「Dating or Defrauding?（出会いか詐欺か？）」キャンペーンは、まだ業界関係者が関与していません。⁴⁰しかし、最も基本的な形態であっても、認識を広め、コンプライアンスへの期待についての話し合いにコミュニティが関与するという状況は、過去に規制が不十分な他業界で前例があります。この種の協力体制が求められており、関与することで業界はパートナー、消費者、当局が寄せる期待に沿って進んでいることを示せるでしょう。

Trisha Gangadeen、CAMS、AFCの独立専門家兼金融犯罪ライター、米国ネバダ州ラスベガス、 trishagangadeen@gmail.com,

このエコシステムには、決済ネットワーク、決済処理業者、ファシリテーター、ゲートウェイ、マネー・サービス事業者および商業銀行が含まれています。
実際、オンライン出会い系サービス市場は、今年82億9,000万米ドルに達する見通しであり、その収益の大部分は米国で発生しています。オフラインの出会い系サービスは、この数字に含まれていません。以下を参照してください。「Online Dating―Worldwide」、Statista、https://www.statista.com/outlook/emo/dating-services/online-dating/worldwide
FATFやFinCENのいずれも、出会い系業界を高リスクとして公式にリスト作成しているわけではありません。
加盟店カテゴリーコードは国際標準化機構によって決定され、決済ネットワークやプロバイダーがリスクレベルに基づいて企業に請求すべき手数料を決定するために使用されます。出会い系サービスは、違法行為、風評被害および消費者紛争の高いリスクを伴うティア1のカテゴリーであるMCC7273に区分されています。以下を参照してください。Rolands Selakovs、「The ultimate guide to merchant category codes (MCCs) and why they matter」、The Payment Association、2025年3月10日、https://thepaymentsassociation.org/article/the-ultimate-guide-to-merchant-category-codes-mccs-and-why-they-matter/および「ISO: Global standards for trusted goods and services」、国際標準化機構、https://www.iso.org/home.html
金融犯罪には、詐欺、マネー・ローンダリング、テロ資金供与、制裁回避、脱税、贈収賄および汚職、市場濫用およびインサイダー取引、ならびに横領が含まれますが、これらに限定されません。以下を参照してください。「Financial Crime: Main Types, Consequences, + Real-Life Examples」、Unit 21、https://www.unit21.ai/fraud-aml-dictionary/financial-crime
「Dating or Defrauding? Protect Yourself Against Romance Scams With Help From the Government」、USAgov、https://connect.usa.gov/dating-or-defrauding、「FinCEN Reminds Financial Institutions to Remain Vigilant Regarding Potential Relationship Investment Scams」、金融犯罪取締ネットワーク、2025年2月26日、https://www.fincen.gov/news/news-releases/fincen-reminds-financial-institutions-remain-vigilant-regarding-potential
「Zoosk Live」、Zoosk、https://help.zoosk.com/hc/en-us/articles/4402057167250-Zoosk-Live
通信品位法第230条は、ユーザーが作成したコンテンツに関するオンラインプラットフォームの責任に対して保護を提供しています。これは、プラットフォームがユーザー投稿を善意に基づいて管理・監視する限りにおいては、処罰の対象とならないようにすることを目的としています（いわゆる「善きサマリア人保護条項」）。しかし、プラットフォームにはその義務はありません。なぜなら、彼らはユーザーが生成したコンテンツの所有者ではなく、すなわち「発行者」でも「法的な発言者」でもないからです。以下を参照してください。「通信品位法、47 U.S.C.§230」、コロンビア大学、https://www.columbia.edu/~mr2651/ecommerce3/2nd/statutes/CommunicationsDecencyAct.pdf
通信品位法第230条は、ユーザーが作成したコンテンツに関するオンラインプラットフォームの責任に対して保護を提供しています。これは、プラットフォームがユーザー投稿を善意に基づいて管理・監視する限りにおいては、処罰の対象とならないようにすることを目的としています（いわゆる「善きサマリア人保護条項」）。しかし、プラットフォームにはその義務はありません。なぜなら、彼らはユーザーが生成したコンテンツの所有者ではなく、すなわち「発行者」でも「法的な発言者」でもないからです。以下を参照してください。「通信品位法、47 U.S.C.§230」、コロンビア大学、https://www.columbia.edu/~mr2651/ecommerce3/2nd/statutes/CommunicationsDecencyAct.pdf
Scott Stump、「Women looking for love say men tricked them into being ‘money mules’」、Today、2021年6月21日https://www.today.com/money/women-looking-love-say-they-were-tricked-being-money-mules-t222936
Emma Fletcher、「Romance scammers’ favorite lies expose」、連邦取引委員会、2023年2月9日, https://www.ftc.gov/news-events/data-visualizations/data-spotlight/2023/02/romance-scammers-favorite-lies-exposed
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「Money Mules」、米連邦捜査局、https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/scams-and-safety/common-frauds-and-scams/money-mules、 Jim Axelrod, Sheena Samu, Andy Best, et al., “Romance scammers turn victims into ‘money mules,’ creating a legal minefield for investigators」、CBS News、 2024年4月23日、 https://www.cbsnews.com/news/romance-scams-victims-money-mules/
「Money Mules」、米連邦捜査局、https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/scams-and-safety/common-frauds-and-scams/money-mules、 Jim Axelrod, Sheena Samu, Andy Best, et al., “Romance scammers turn victims into ‘money mules,’ creating a legal minefield for investigators」、CBS News、 2024年4月23日、 https://www.cbsnews.com/news/romance-scams-victims-money-mules/
「Money Mules」、米連邦捜査局、https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/scams-and-safety/common-frauds-and-scams/money-mules、 Jim Axelrod, Sheena Samu, Andy Best, et al., “Romance scammers turn victims into ‘money mules,’ creating a legal minefield for investigators」、CBS News、 2024年4月23日、 https://www.cbsnews.com/news/romance-scams-victims-money-mules/
「Money Mules」、米連邦捜査局、https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/scams-and-safety/common-frauds-and-scams/money-mules、 Jim Axelrod, Sheena Samu, Andy Best, et al., “Romance scammers turn victims into ‘money mules,’ creating a legal minefield for investigators」、CBS News、 2024年4月23日、 https://www.cbsnews.com/news/romance-scams-victims-money-mules/
同上。
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「Cryptocurrency Investment Fraud」、米連邦捜査局、https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/victim-services/national-crimes-and-victim-resources/cryptocurrency-investment-fraud、「Romance Scams」、米連邦捜査局、https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/scams-and-safety/common-frauds-and-scams/romance-scams
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Jim Axelrod, Sheena Samu, Andy Best, et al、「Romance scammers turn victims into ‘money mules,’ creating a legal minefield for investigators」、 CBS News、2024年4月23日、https://www.cbsnews.com/news/romance-scams-victims-money-mules/
Jim Axelrod, Sheena Samu, Andy Best, et al、「Romance scammers turn victims into ‘money mules,’ creating a legal minefield for investigators」、 CBS News、2024年4月23日、https://www.cbsnews.com/news/romance-scams-victims-money-mules/
Jim Axelrod, Sheena Samu, Andy Best, et al、「Romance scammers turn victims into ‘money mules,’ creating a legal minefield for investigators」、 CBS News、2024年4月23日、https://www.cbsnews.com/news/romance-scams-victims-money-mules/
Jim Axelrod, Sheena Samu, Andy Best, et al、「Romance scammers turn victims into ‘money mules,’ creating a legal minefield for investigators」、 CBS News、2024年4月23日、https://www.cbsnews.com/news/romance-scams-victims-money-mules/
これは重要分野を網羅したリストではなく、単なる提案である点にご注意ください。
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「Customer Advisory: Six Warning Signs of Online Financial Romance Frauds」、米商品先物取引委員会、https://www.cftc.gov/LearnAndProtect/AdvisoriesAndArticles/RomanceScam.html
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「Detect Fraud and Cyber Threats With Unmatched Accuracy」、IPQS、https://www.ipqualityscore.com/、「Who is Spamhaus Project?」、Spamhaus Project、 https://www.spamhaus.org/who-is-spamhaus/
「Detect Fraud and Cyber Threats With Unmatched Accuracy」、IPQS、https://www.ipqualityscore.com/、「Who is Spamhaus Project?」、Spamhaus Project、 https://www.spamhaus.org/who-is-spamhaus/